Regeer oude dag over je graf
Geplaatst op: 08-09-2018, 10:19:14
Het nabestaandenpensioen is een chaos, waarschuwde CDA-Kamerlid Pieter Omtzigt. Vooral mensen die veel van baan wisselen en zzp’ers kunnen hun partner bij onverwacht overlijden met financiële sores achterlaten. Dat is te voorkomen door goed op te letten en zelf het risico op een andere manier op te vangen.
Omtzigt luidde afgelopen zomer de noodklok in deze krant om het nabestaandenpensioen. Dat is de voorziening die een weduwe of weduwnaar levenslang krijgt als de partner voor het halen van de pensioendatum overlijdt. Vooral in gezinnen waar er maar één kostwinner is of een van de twee partners slechts parttime werkt, is het nabestaandenpensioen zeer belangrijk als het inkomen van de fulltime werkende ineens onverwacht wegvalt.
Het nabestaandenpensioen kun je via de werkgever en het pensioenfonds op twee manieren krijgen: op opbouwbasis of op risicobasis. Bij die eerste categorie is er geen sprake van een groot probleem. Het pensioen op opbouwbasis blijft namelijk ook staan als je van baan wisselt, ontslagen wordt of geen premie meer betaalt.
Dat ligt anders bij het nabestaandenpensioen op risicobasis. Dat vervalt als je een andere baan vindt en daarmee ook in een andere pensioenregeling terechtkomt. Dan vervalt je uitkering namelijk meteen en heb je bij een overlijden geen recht meer op het nabestaandenpensioen dat je had opgebouwd bij je oude werkgever.
Geen waarde
Hans Visser, directeur pensioen bij Zwitserleven, legt uit wat daar de gevolgen van zijn. „Bij twee derde van de werkgevers is de nabestaandendekking op risicobasis. Je bouwt dus geen waarde op, zoals voor het ouderdomspensioen. Als je uitgaat van een heel zwart-wit scenario waarin je vaak van baan bent gewisseld en vlak na een laatste wissel ineens overlijdt op je 55e: dan krijgt je partner alleen maar een nabestaandenpensioen op basis van een opbouw tussen je 55e en je pensioenleeftijd.”
Pensioenadvocaat Theo Gommer van Gommer & Partners wijst erop dat mensen die voor een leven als zelfstandige kiezen helemaal een probleem krijgen. „De situatie is nog erger als je zzp’er wordt. Dan vervalt je aanspraak op nabestaandenpensioen uit het verleden, maar je krijgt er ook niks nieuws voor terug. Als je dan overlijdt, krijgt je partner helemaal niks.”
Als je tot de conclusie komt dat je te kort komt op het pensioen voor je achterblijvende partner, zijn er genoeg mogelijkheden om deze problemen op te lossen.
Hypotheek
De overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de hypotheek is overigens niet één van de mogelijkheden. Visser: „Die lost de problemen niet op. Als je partner met de uitkering van de verzekeraar de hypotheek kan aflossen, heb je geen lasten meer, dat klopt. Maar je hebt ook geen inkomen. Waar wil je dan van gaan eten?”
Maar andere opties zijn er voldoende. Wijzer in Geldzaken adviseert mensen om hun situatie bij het wisselen van baan goed door te nemen. „Bekijk je oude en nieuwe pensioenregeling. Hoe zit het bij beide regelingen met het nabestaandenpensioen? Is het op opbouwbasis of risicobasis?”, zegt een woordvoerder van het platform.
Omtzigt luidde afgelopen zomer de noodklok in deze krant om het nabestaandenpensioen. Dat is de voorziening die een weduwe of weduwnaar levenslang krijgt als de partner voor het halen van de pensioendatum overlijdt. Vooral in gezinnen waar er maar één kostwinner is of een van de twee partners slechts parttime werkt, is het nabestaandenpensioen zeer belangrijk als het inkomen van de fulltime werkende ineens onverwacht wegvalt.
Het nabestaandenpensioen kun je via de werkgever en het pensioenfonds op twee manieren krijgen: op opbouwbasis of op risicobasis. Bij die eerste categorie is er geen sprake van een groot probleem. Het pensioen op opbouwbasis blijft namelijk ook staan als je van baan wisselt, ontslagen wordt of geen premie meer betaalt.
Dat ligt anders bij het nabestaandenpensioen op risicobasis. Dat vervalt als je een andere baan vindt en daarmee ook in een andere pensioenregeling terechtkomt. Dan vervalt je uitkering namelijk meteen en heb je bij een overlijden geen recht meer op het nabestaandenpensioen dat je had opgebouwd bij je oude werkgever.
Vrijwillig
Visser van Zwitserleven stipt aan dat je bij je huidige werkgever ook kunt vragen om een vrijwillige extra nabestaandendekking te verzekeren. En er zijn nog andere oplossingen in de sfeer van verzekeringen. „Je kunt verzekeringen kopen die het probleem oplossen. Je betaalt een maandelijkse premie en kunt bij overlijden dan kiezen voor een maandelijkse uitkering of een eenmalig bedrag. Dat laatste kan bij de werkgever niet, daar is het altijd een maandelijkse uitkering.”
Of je voor een maandelijkse uitkering of een zogenoemde lump sum kiest, maakt volgens Gommer niet zoveel uit. En hij wijst er ook op dat het nooit te laat is om nog wat te regelen voor het nabestaandenpensioen. „Als je nu bijvoorbeeld 45 jaar bent, dan heb je nog ruim twintig jaar de tijd om aan je tekort te werken. En het is niet heel duur, want het risico dat je doodgaat is nou eenmaal niet zo groot. Het gaat vaak om een paar tientjes bruto aan premie per maand.”
Bron: publicatie van Leon Brandsema van 8 september 2018 op www.dft.nl